La gran idea: ¿deberíamos adoptar una sociedad sin efectivo? | Dinero

¿Cómo te gusta pagar? ¿Prefiere tocar, agitar, insertar, hacer clic o hacer doble clic, o es un amante del dinero en efectivo? Si es lo último, rápidamente se convierte en la excepción.

Entre nuestro creciente entusiasmo por las compras en línea, la facilidad y rapidez con la que ahora podemos realizar transferencias bancarias electrónicas, el aumento inexorable de las tarjetas y la llegada de las billeteras digitales, cada vez somos más los que evitamos el dinero físico. Esta es todavía una tendencia relativamente reciente. Las tarjetas solo superaron al efectivo como el método de pago preferido para los consumidores en el Reino Unido en 2017, y las transacciones sin contacto representaron el 40 % de las transacciones. El cambio ha sido vertiginosamente rápido.

Las grandes ventajas de los pagos que no son en efectivo son que son transparentes, eficientes y convenientes. Esto claramente significa mucho para nosotros. Pero, ¿fue nuestra decisión adoptar estos nuevos hábitos, o los hacemos sonámbulos, con un poco de ayuda de quienes se benefician de ellos?

La verdad es que es un poco de ambos. Los comerciantes están interesados ​​​​en reducir costos y aumentar los gastos: cuanto menos fricción encontremos al momento de pagar, menos probable es que tengamos dudas. Los proveedores de pagos venden sus equipos y servicios a los comerciantes, por lo que el apetito de los comerciantes es su principal consideración. Por otro lado, somos nosotros los que hemos optado por utilizar las tarjetas y lanzarnos al comercio electrónico. Si recuerda haber luchado con los límites de eBay en la era de «Pago contra reembolso», sabrá que lo que realmente quería era PayPal. Si tiene la edad suficiente para recordar hacer cola en el banco o la tarjeta de garantía de cheques, sabrá que habría matado por transferencias bancarias instantáneas, tarjetas de débito y banca en línea.

Pero, ¿hay alguna desventaja en este nivel de comodidad? ¿Qué pasaría si nuestra elección de deshacernos del efectivo lo persiguiera por un precipicio, y qué significaría eso? El Banco de Inglaterra se ha comprometido a que la plata física esté disponible «mientras haya demanda». Presumiblemente, si la demanda se detiene, el banco se detendrá. La gestión de efectivo tiene altos costos fijos; No importa si está entregando £500 en billetes de £20 en un cajero automático o £50,000, los costos del conductor, la seguridad y el combustible son los mismos. De manera similar, si una tienda solo acepta £ 5 en efectivo por día, el propietario aún tiene que operar una caja, mantener un fondo de caja, registrar pagos en efectivo y depositar ese dinero en un banco. Cuanto menos efectivo usemos, mayor será el costo de manejarlo, lo que significa que menos comerciantes lo aceptarán y menos cajeros automáticos lo dispensarán. Antes de que se dé cuenta, es posible que la demanda que el Banco está monitoreando simplemente se haya evaporado.

Para aquellos que no pueden o no quieren estar bancarizados o digitalizarse, ¿qué sucederá en un futuro sin efectivo?

¿Deberíamos preocuparnos? Bueno, cancelar dinero tiene más de unas pocas ramificaciones. Muchos de nuestros jóvenes aprenden sobre el dinero al manejarlo, muchos de nuestros ancianos se sienten cómodos usándolo, mientras que aquellos con un presupuesto ajustado encuentran que les ayuda a administrar sus gastos. Tener que palpar los bolsillos o hurgar en las carteras nos hace más conscientes de lo que estamos gastando que deslizar o hacer clic.

Luego está la inclusión. Ciertamente, el dinero no es seguro; los tenedores de efectivo pierden interés y no pueden crear historiales financieros, que son esenciales para acceder a una gama más amplia de servicios financieros. Esta es la razón por la cual la “inclusión financiera” generalmente significa sacar a las personas de una existencia basada en efectivo y trasladarlas al sector formal. Pero el efectivo por sí solo proporciona una forma universalmente accesible de pagar y recibir pagos. Para aquellos que no pueden o no quieren estar bancarizados o digitalizarse, ¿qué sucederá en un futuro sin efectivo? Se estima que hay 1,3 millones de adultos ‘no bancarizados’ en el Reino Unido y muchos más que carecen de confianza o acceso a lo digital. No todos están contentos o pueden agitar una tarjeta, y mucho menos comprar ahora y pagar después. El efectivo puede ser sucio, costoso y peligroso. Puede ayudar y ser cómplice de criminales y corruptos, pero también está disponible gratuitamente para todos.

Esta accesibilidad es la ventaja y la desventaja del dinero. Está disponible tanto para los malos como para los buenos. El dinero físico puede desempeñar un papel cada vez menor en la economía legítima, pero sigue desempeñando un papel importante en la economía clandestina; mientras que la cantidad de transacciones legales que involucran efectivo está disminuyendo, el volumen y el valor de los billetes en circulación en realidad están aumentando. Por lo tanto, junto con los comerciantes y los proveedores de pagos que esperan costos más bajos, mayores gastos y ricas fuentes de datos de clientes, las fuerzas del orden público y los recaudadores de impuestos también podrían ser perdonados para alentar la revolución sin efectivo.

Los argumentos económicos y de aplicación contra el efectivo bien pueden acumularse, pero un pago no es solo un acto económico o administrativo; es un social que depende de la aceptación común por ambas partes de una moneda y modo de entrega. Con el dinero en efectivo, este acto social se limita a dos partes, el pagador y el beneficiario, y es privado entre ellos. Por el contrario, los pagos digitales dejan una miríada de rastros, rastros que se acumulan en grandes almacenes de información sobre nosotros.

Dependiendo de cómo pague, este registro puede ser más o menos extenso y puede ser visible para algunas o muchas organizaciones. Esta puede ser información sobre quién es usted, dónde estuvo, cuánto gastó, qué compró ya quién. Su teléfono inteligente puede revelar tanta información, si no más, pero aún es posible dejar su dispositivo en casa o incluso prescindir de él. La opción equivalente no estará disponible si el dinero desaparece.

Renunciar a las libertades del dinero puede no ser una gran preocupación si es tan puro como la nieve y no le preocupa demasiado ser rastreado y dirigido por la publicidad, pero ¿está listo para conformarse con un mundo en el que cada transacción se registra y, por definición, controlable? Piense en eso la próxima vez que elija cómo pagar, porque cada vez que no paga, su decisión ayuda a dar forma a nuestro futuro colectivo. Puede llegar un momento en que todos tengamos, parafraseando a Lord Byron, razones para lamentarnos: “¡Ay! ¡Qué públicos son todos los pagos!»

Natasha de Terán y Gottfried Leibbrandt son los autores de The Pay Off.

Otras lecturas

Traición: la verdadera historia de mi roce con la muerte en el mundo de narcos y lavadores de Robert Mazur (Icon Books, £ 14.99)

Pagado: cuentos de dongles, cheques y otras cosas de dinero editado por Bill Maurer y Lana Swartz (MIT, £ 17.99)

Así me dicen el fin del mundo por Nicole Perlroth (Bloomsbury, £ 14.99)

Dinero de Felix Martin (Vintage, £ 10.99)

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